Кредитные каникулы, новые подходы к проверке финансового положения заемщиков
Представьте ситуацию: вы исправно платили по кредиту, но вдруг доход резко просел. Государство предлагает кредитные каникулы - вроде бы спасение. Но как доказать банку, что вы действительно в беде, если часть ваших заработков в тени? Банки ищут новые способы разобраться, кому каникулы действительно нужны, а кто просто хочет отсрочить платеж.
Почему старые справки не работают в новой реальности
Традиционный способ подтвердить снижение дохода для кредитных каникул - показать официальные справки или записи в трудовой.
Проблема в том, что эти документы часто не успевают за реальной жизнью.
Зарплата может быть частично или полностью неофициальной, а информация в госреестрах обновляется с опозданием.
У банка же есть всего пять дней на решение, хотя заемщик может доносить бумаги еще три месяца.
В итоге, система неидеальна: она может дать лазейку недобросовестным людям и при этом усложнить жизнь банкам.
Транзакции как финансовый пульс клиента
Финансисты предлагают посмотреть на проблему под другим углом: вместо статических справок анализировать динамику движения денег по счетам и картам.
Логика проста: регулярные поступления и траты гораздо лучше расскажут о том, как менялся ваш доход, чем разовые документы.
Банкиры считают, что такой финансовый пульс позволит быстрее и точнее понять, действительно ли у человека возникли серьезные финансовые трудности.
Ирина Кремлева из банка Открытие подтверждает:
"Оценка дохода по транзакциям - подход перспективный. Он может существенно сократить сроки принимаемых решений о предоставлении кредитных каникул."
В Тинькофф тоже видят в этом плюсы:
"Транзакционные данные сложно подделать, они всегда актуальны и дают достаточно полную картину для оценки рисков."
Кредитные каникулы: от пандемии к постоянству
Механизм кредитных каникул родился в 2020 году как экстренная мера поддержки в пандемию.
Он оказался настолько востребованным, что его продлили, а с начала 2024 года сделали постоянным инструментом.
Получить их можно до конца 2025 года, если вы соответствуете условиям, главное из которых - подтвержденное снижение дохода или потеря работы.
Новый подход: где грань между проверкой и приватностью?
Идея анализировать банковские операции вызывает горячие споры.
C одной стороны это может сделать процесс предоставления каникул более справедливым, помогая отсеять тех, кто пытается воспользоваться лазейкой.
C другой - возникают серьезные вопросы о том насколько глубоко банки могут заглядывать в нашу личную финансовую жизнь.
Интересный факт:
По данным ЦБ РФ за 2023 год банки получили свыше 1.5 миллиона заявок на кредитные каникулы. Это говорит о масштабности проблемы и необходимости более эффективных инструментов оценки.
Интересный факт:
B Великобритании банки уже используют анализ транзакций для оценки кредитоспособности но с очень строгими правилами использования этих данных.
Интересный факт:
Cовременные технологии вроде Big Data и машинного обучения позволяют банкам анализировать огромные объемы транзакций и выявлять неочевидные закономерности в финансовом поведении клиентов что может стать основой для более точных решений.
